Потребителски вход

Запомни ме | Регистрация
Постинг
23.01.2012 04:07 - Банките в България – Скок с бънджи, без ластик
Автор: borsi Категория: Бизнес   
Прочетен: 6787 Коментари: 9 Гласове:
16

Последна промяна: 23.01.2012 04:55

Постингът е бил сред най-популярни в категория в Blog.bg Постингът е бил сред най-популярни в Blog.bg
Банките в България – Скок с бънджи, без ластик

"Средният лихвен процент по 30-годишните ипотеки с фиксирана лихва в САЩ регистрира пореден спад, смъквайки се до рекордно ниско ниво. Това е осми случай, в който показателят записва историческо дъно през последната година."

Как става така, че лихвите в САЩ и Европа могат да падат, до рекордно ниски нива, а тук не могат? И наистина ли не могат, или поради неумение, страх от теглене на депозити, или по друга причина те стоят високи?

Тези дни гледах как Левон Хампарцумян от UniCredit Bulbank с лека ръка затри огромна част от усилията на PR на банката и огромна част от рекламните разходи с поведението си в национален ефир.  Не може управител на банка да излезе и да говори не-истини в национален ефир. Или може? И ако управител на банката говори неточности по национална медия, то какво ли става при всички договори, сделки и клаузи с тази банка, които не се осветляват и се подписват пред някое тъмно гише или на бюрото на някой от кредитните инспектори в банките ни? Председателят на Асоциацията на банките у нас Левон Хампарцумян смята, че имало целенасочена кампания срещу банковия сектор.

Мисля, че е точно обратното – В опитите си да атакуват своите клиенти банките сами си докарват огромни неприятности.  Желанието им да прехвърлят целия риск от бизнеса към добросъвестните клиенти, няма да доведе до нищо положително

Покачването на лихвите едностранно освен, че е незаконно е и изключително вредно за самите банки, защото рано или късно негативите от това, започват да се трупат върху тях самите. Изнудването никога не е било удачна политика прилагана за по-дълги периоди на време, а при нас това продължава вече четвърта година, като започна да дава резултат - стапяйки печалбите на самите банки, два и половина пъти (!) за годините на кризата. Печалбата не е малка, 550 милиона лева, но пред нея стоят няколко основни риска, за които съм споменавал не веднъж.

image

Една от новите заплахи пред печалбите на банките са неминуемите дела, които лавинообразно ще се завеждат срещу тях, използвайки пропуските им в юридическото изпипване на договорите, както и разреза на някой договори и действия на банки с европейското право и по-специално с Европейска директива 93.

“Юристът Георги Георгиев успя, макар и на първа инстанция, да осъди банка, заради многократно вдигана лихва по кредита му. За две години вноската се повишила с около 28%, обясни Георгиев. Адвокатът му Веска Волева смята, че има предварителна договорка между всички банки у нас.” - Юристи натриха носа на банка – поне на първа инстанция. Става въпрос за ипотечен кредит и за ситуация, в която може да изпадне клиент на която и да банка

Според адвокатката досега има заведени 50 жалби на клиенти. "Средният размер на кредита, който са теглили, е 100 000 лева. Така че става дума за кредити за 5 млн. лв."

И ако 50 дела са 5 милиона, то колко милиона биха стрували на банките 500 или 5000 дела, ако загубят – което е най-вероятно – тъй като България като членка на ЕС, няма как да заобикаля безкрайно европейското законодателство?

Не е възможно да се заведат 5000 дела? О, чакайте и само гледайте! Ако се спрем само на тази цифра, банките могат да се смятат за щастливи. И освен, че ще се наложи да платят щетите, ще има още разходи – по самите дела, хонорари за адвокатите, все цифри които ще се трупат следващите години и ще прелеят не малка част от печалбата, до колкото реално я има, в джоба на адвокати и клиенти.  Някой адвокати само за няколко години могат да натрупат милиони на гърба на банките, което не се и съмнявам ще изкуши не малка част от тях поне да опитат.

Да оставим сега правото и да се върнем отново на лихвите – Според Левон Хампарцумян, не може да се даде 20 - 30 годишен кредит, с фиксирана лихва, ако депозитите са краткосрочно. На пръв поглед господин Левон Хампарцумян е абсолютно прав. Ще дам един простичък пример:

Например ти любознателни читателю си банка - Взел си от съседа Гошо и съпругата си Ирина по 500 лева, които те са вложили при теб на депозит за по една година. Тези пари ти и ги даваш на мен като заем за срок от 10 години. Всичко върви по вода, до мига в съседът Гошо и съпругата ти Ирина не дойдат при теб и не си изтеглят депозитите. Ти имаш да вземаш от мен 1000 лева + лихвите, но нямаш една стотинка в касата си, тоест ще се наложи да фалираш.

Не съм банкер, но до колкото съм запознат, правило в банкирането е да не се дават по-дългосрочни кредити отколкото е срока на депозитите. Такива обаче се дават не само в България, а и в САЩ и Европа. Това правило силно е нарушено в България, което поставя пред риск самите банки - Някой рискове пред банките в България  - по причина, че банкерите ни не са помислили за защитен механизъм.

На втори поглед обаче, нещата не са чак толкова лоши и нерешими. Така, че може господин Хампарцумян и се чудя, че банките не го правят

И ако лихвата преди 2-3 години или днес лихвата е примерно 6 %, никакъв проблем не би било тя да си остане такава, дори основният лихвен процент в страната да скочи от сегашния си 1 % на 18, 22 %, или произволно число проценти, да плащате на вложителите много по-голям % лихва, отколкото вземате от раздадените преди това кредити, като, без при това банката да загуби и лев печалба.
Подобни кредити могат да се раздават, но при определени условия за сигурност. Което прави банките в България силно рискови финансови институции, като за това им състояние са виновни самите те. Нито кредитния рейтинг на страната им е оправдание за лихвите, нито кризата – която напротив, свали лихвите силно в Европа и САЩ. И докато в началото на кризата трупаха рекордни печалби, явно това време вече мина. Няма как да се дои мляко от убита крава.

Решение за даване на кредити за по 10-20-30 години, с фиксирана лихва има, дори депозитите да са краткосрочни, но банката трябва да си гарантира парите дори в случай на изтегляне на депозитите, които често са за не повече от година.  

Как може да стане това? Много е лесно! Изключително лесно дори...

В момента се сещам за поне 2 механизма с които това може да се постигне. И няма да има риск за банката, нейната печалби и сигурност, а клиентите ще знаят абсолютно точно, какво и колко ще платят дори след 29 години. Схемата е проста, като може да се гарантира и фиксира лихвата и за вече раздадени кредити. Първата или първите няколко банки които биха я приложили най-лесно биха я изпълнили и с най-висок процент запазване на печалба.

Не е моя работа обаче да давам съвет на банкери, още по-малко безплатно, за това приключвам до тук.


image

FOREX (ФОРЕКС), АКЦИИ, ФЮЧЪРСИ

  


Тагове:   FOREX,   кредит,   Форекс,   лихва,   акции,   фючърси,   банки,


Гласувай:
16
0



1. valsodar - Ех, таман стана интересно и... :)
23.01.2012 15:06
"В момента се сещам за поне 2 механизма с които това може да се постигне. ... Не е моя работа обаче да давам съвет на банкери" - защо така бре? :)))
цитирай
2. borsi - Защо пък не!? ...
23.01.2012 23:18
valsodar написа:
...
Защо пък не!? Ако влезеш в банка и поискаш финансова услуга, ще я получиш ли безплатно? :)


цитирай
3. valsodar - Не знам, може и възгледите ми да са ...
24.01.2012 09:09
Не знам, може и възгледите ми да са остарели, но все още си мисля, че лихвата трябва да е измерител на риска за връщането на парите.
Явно в нашите условия банките са изцяло финансови, а не инвестиционни и не могат да си минимизират риска чрез разумни инвестиции?
Реално погледнато преобладаващата част от икономиката ни е в сферата на услугите и търговията, което няма как да доведе до ръст на потреблението, а оттам на доходите на населението и приходи за банките.
Няма как да сравняваме нашето икономическо развитие с това на държавите даващи 1% лихва, но и нека не забравяме, че периспективите за бизнес у нас са най-лоши поради тоталната корупция която го задушава още в зародиш с неконкурентна стреда.
цитирай
4. spook - Валсодаре, до някъде си прав, но
26.01.2012 22:26
в България банките не инвестират, а раздават пари на едни кръгове, които след това по разни начини ги обръщат от задължения в активи...
Именно, заради тези кръгове, страда целокупния кредитоискател, а да не говорим за кредитополучателите...
Поздрави на автора, както винаги актуален и точен в разсъжденията си!
цитирай
5. predpriemach - Безплатни съвети:)
28.01.2012 09:31
Е аз бих дал няколко безплатни съвети, но не на банките, а на управляващите.
1. Либерализиране на банковия пазар - нека дойдат американски, английски, швейцарски банки тук, и да видим дали тогава ще има място за високи лихви:)
2. Влизане на държавата в потребителското кредитиране - цялата държавна администрация без проблем може да бъде кредитирана от самата държава - все пак и за банките това са най-ценните кредитополучатели, защото имат най-стабилна переспектива за работа. Това първо ще увеличи покупателната способност на голяма група хора, второ банките ще се конкурират с много сериозен играч.
3. Създаване на взаимно-спомагателни фондове и каси между фирми от един бранш, на солидарен принцип, които също да извършват кредитиране само на членовете си. Такива организации е имало още преди Втората Световна в България.
Тези три мерки са достатъчни за да окажат конкурентен натиск върху банките и да облекчат условията си.
цитирай
6. borsi - . . . Аз говоря за схема при която б...
28.01.2012 19:15
valsodar написа:
...
Аз говоря за схема при която банките без проблем биха могли да замразят лихвите, независимо от риска. Но-о както казах, това не е мой проблем :)))))
цитирай
7. borsi - Взаимно-спомагателни каси са тия ...
28.01.2012 19:19
Взаимно-спомагателни каси са тия които помагат да се изправи Япония след Втората световна война, тук обаче не се гледа с добро око на тях, защото от една страна "псевдо десните" http://borsi.blog.bg/politika/2011/12/01/niama-po-smeshni-i-jalki-chovecheta-ot-taka-narechenite-quot.860031 гледат на тях като на социалистически остатък, каквито те не са (липса на обща култура), а от друга страна, самото банково лоби вижда в тяхно лице голяма конкуренция.
По точка едно винаги съм бил на същото мнение - Либерализирането на банковия сектор би било само плюс, но с него някой от родните банки вероятно ще фалират, а тия горе и банкерите изпадат в ужас като чуят думите свободен пазар и конкуренция :)
цитирай
8. predpriemach - Включвам се по темата с банките
31.01.2012 13:06
с моя статия:) Убийте всички банки!
http://predpriemach.blog.bg/biznes/2012/01/31/ubiite-vsichi-banki.893036
цитирай
9. aidriell - Ех с такива банкерки
02.02.2012 19:59
Niкога не съм разирал логиката да се тегли кредит ,да не се четат договорите и после да се търси извинения да не се плащат сключени контракти .
Проблемът не лежи в банките а в неграмотните вземали кредитите им които очакват че банката едва ли не трябва да работи в техен интерес напротив интересите са противоположни Едните искат максимум печалби а другите минимум лихва по максимум кредит Винаги банките са били в изгодната позиция
Никой не кара насила никой да взема кредити и все пак лихвите в сащ какво ни вълнуват нас при положениев че тук лев е основна валута инфлацията е 20 % реаално на годишна база и рискът левовете да станат хартия е на всеки 24 часа тракане на стрелките .
Хъмпърцумян макар и антипатичен няма как да е доволен от регулации защото ще рефлектира директно в 2милиона и 500 хил евро годишната му заплата и в 60 000 на месец представителните му разходи
цитирай
Търсене

За този блог
Автор: borsi
Категория: Бизнес
Прочетен: 4566690
Постинги: 956
Коментари: 3981
Гласове: 7078
Календар
«  Юли, 2018  
ПВСЧПСН
1
2345678
9101112131415
16171819202122
23242526272829
3031